民間借貸需謹慎約定利息要“點到為止”

一萬元的借款,沒有約定還款期限,卻約定了過高的利息。12月20日,山西晚報記者從原平市人民法院獲悉,法院支持了原告的訴訟請求,要求被告歸還本金和合理的利息,同時,也要求原告返還多收的利息。

借款1萬元約定年利息72%

2014年11月,被告張某某、白某某夫妻二人向原告張某借款1萬元。雙方約定,月底支付利息,如不支付利息,按月息6%支付利息。雙方未約定借款期限。借款當日,原告扣除利息600元后,給付二被告9400元。二被告支付原告利息至2015年8月后再未履行。原告向法院起訴,要求二被告償還原告借款1萬元,并按月利率6%從2015年9月開始支付利息至款項還清之日止。

原平市人民法院經審理認為,雙方對借款事實均認可,且有借條可以證實,雙方之間形成民間借貸關系。關于借款數額,原告預先在本金中扣除利息600元后,實際借給二被告9400元,故實際借款數額為9400元。關于利息,原、被告約定的月息6%,折合年利率為72%,超過年利率36%部分的利息約定無效,二被告請求原告返還已支付的超過年利率36%部分的利息,應予支持。二被告未支付的利息應按年利率24%從2015年9月1日起計算。依照《中華人民共和國合同法》第一百九十六條、第二百條、第二百零五條、第二百零六條,《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十六條、第二十七條之規定,判決如下,被告張某某、白某某于判決生效后十日內償還原告張某借款9400元,并從2015年9月1日起按年利率24%支付利息至還清款之日止;原告張某于判決生效后十日內歸還被告張某某、白某某從2014年11月至2015年8月的利息3180元;駁回原告張某的其余訴訟請求。

兩個法律問題需要關注

案件中,共有兩個法律問題需要關注。第一個問題,關于預先扣除利息。根據相關法律,借款的利息不得預先在本金中扣除。利息預先在本金中扣除的,應當按照實際借款數額返還借款并計算利息。《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十七條規定,借據、收據、欠條等債權憑證載明的借款金額,一般認定為本金。預先在本金中扣除利息的,人民法院應當將實際出借的金額認定為本金。

第二個問題,關于約定利息。《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十六條規定,借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的,人民法院應予支持。

借貸雙方約定的利率超過年利率36%,超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的,人民法院應予支持。

利率約定應符合法律規定。雙方約定的利率超過年利率24%,但未超過年利率36%,借款方已支付的利息不予返還,未支付的利息按年利率24%支付。

民間借貸需謹慎

法官表示,民間借貸作為一種資源豐富、操作簡捷的融資手段,在一定程度上緩解了銀行信貸資金不足的矛盾,促進了經濟的發展。但民間借貸的隨意性、風險性容易造成諸多社會問題。借款雙方的矛盾日益增多,大量民間借貸糾紛涌入法院。為避免借貸雙方發生不必要的經濟糾紛,雙方應訂立書面的借款合同,載明借貸雙方的姓名、借款種類、幣種、數額、時間、期限、用途、利率、還款方式、保證人和違約責任等條款,簽字捺印,雙方各執一份,妥善保存。對于數額較大或存有風險的借款,可要求借款人提供具有一定經濟實力的第三人為其擔保或提供財產進行抵押,簽訂抵押合同,并履行擔保和抵押手續。出借人交付借款及借款方歸還借款應避免現金直接支付,可通過銀行轉賬等方式。借款期滿后,出借人應及時向借款方催收借款,并保存催收證據,防止超過訴訟時效。


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